Tendencias en 2023 para optimizar los negocios financieros

Por Gabriel Arango, LatAm Chief Tecnology Officer

Contexto 

Para 2023 las condiciones económicas globales no crean un ambiente de negocio positivo a corto plazo por lo que bancos (tanto tradicionales como digitales) y fintechs deberán encontrar estrategias y tecnologías que les permitan innovar a bajo costo y con un rápido time-to-market.

Por un lado, los bancos tradicionales deberán innovar para no perder a sus consumidores que enfrentan una crisis del costo de vida y buscan soluciones que les permitan administrar su dinero de manera eficiente y de manera 100% digital, territorio dominado por las fintechs.

Por otro lado en el sector fintech, el flujo de capital inversor en que fue el motor de su crecimiento desde 2018, parece haber migrado hacia apuestas más conservadoras, a partir del brusco stop que a nivel global significaron los procesos inflacionarios, la guerra en Ucrania y los efectos de la pandemia del Covid 19. Por lo tanto muchas están buscando cómo reducir y/o optimizar su operatoria interna.

En este contexto desafiante, surgen algunas tecnologías y tendencias claves, tanto para Bancos como Fintechs, para lograr este doble objetivo de poder adaptarse a las necesidades de los clientes y lograr al mismo tiempo reducir el costo operativo. Algunas de ellas son:

1. Low-Code / No-Code Platforms para desarrollos rápidos y de bajo costo.
2. RPA con IA para impulsar la hyper-automatización de procesos.
3. Cloud Based API para la integración con terceros y nuevos canales.

Sin lugar a dudas estas 3 tecnologías estarán sobre el escritorio de cualquier líder en el mundo financiero, al momento de evaluar la construcción o modernización de alguna solución innovadora basada en IT.  

Low-Code / No-Code Platforms: Desarrollos rápidos y de bajo costo

Las plataformas Low-Code son nuevas soluciones de ingeniería que brindan una alternativa al desarrollo de software tradicional. Esta se basa en la construcción rápida de soluciones sin necesidad codificar o conocimientos de desarrollo y que busca impulsar que los "citizen developers" puedan construir sus propias soluciones y mejorando el tiempo de implementación.

La adopción de estas plataformas viene impulsada por distintos factores incluyendo: 

• Democratización: los empleados (en particular las nuevas generaciones) de negocio que son cada vez más tecnólogos, es decir, son empleados que se reportan fuera de los departamentos de TI pero utilizan o crean herramientas tecnológicas para su día laboral.
• Automatización: las herramientas de Low-Code son un componente clave en la búsqueda de la  hiper-automatización de las tareas.
• Reducción de costos: las herramientas de Low-Code permiten expandir la capacidad de innovación e integración de IT de las compañías a bajo costo y fomentando la innovación necesaria para optimizar los procesos.

Las plataformas de Low-Code tienen el potencial de ahorrar hasta un 90% el tiempo de desarrollo y se prevé que la combinación Low-Code e innovación convencional sea adoptada por el 75 % de las empresas.  Algunas de las principales plataformas en el mercado son: Outsystems, Appian, Power Apps (Microsoft), APEX (Oracle). Pero existen cada vez más soluciones para distintos nichos e industrias. 

Sin embargo no todo es color de rosas en el mundo de Low-Code dado que se debe seleccionar adecuadamente el caso de uso de estas plataformas y la calidad de las aplicaciones desarrolladas puede tener baja calidad o problemas de adopción si no se supervisa su desarrollo y los “citizen developers” pueden utilizar malas prácticas que pueden llevar a problemas de seguridad o mal manejo de la información. Es por esto que algunas recomendaciones para maximizar el ROI en la adopción de una plataforma Low-Code son:

• Adoptar la plataforma que mejor se adapte a la empresa, considerando por un lado la curva de aprendizaje requerida y por otro la compatibilidad con arquitectura de IT y las tecnologías ya existentes y el uso estándares como JavaScript/HTML/REST. 
• Seleccionar los casos de uso, entendiendo los templates y componentes provistos por la plataforma y evitando customizaciones complejas.
• Capacitar a los “citizen developers” en la herramienta seleccionada, contando con supervisión y asesoramiento de profesionales internos o externos.
• Utilizar la metodología de CI/CD provista por la plataforma e integrar correctamente la misma al inventario de aplicaciones y arquitectura empresarial.

En un mercado con tantas propuestas de Low-Code, es importante que las compañías comparen sus necesidades principales para elegir la mejor herramienta dentro un mercado donde los distintos productos tienen características que se superponen. Hay que comprender que algunas soluciones se encuentran enfocadas en la capa de experiencia de usuario multicanal (UX), otras en automatización de procesos de negocio (BPA o RPA), otras en la integración (iPaaS) y otras en el un desarrollo más genérico de soluciones (CADPs).

RPA con IA: Impulsando la hiper-automatización de procesos.

La hiper-automatización es el uso de tecnologías para automatizar todos los procesos posibles en una empresa, lo que permite realizar operaciones repetitivas sin intervención humana. Utiliza procesos robóticos, inteligencia artificial y aprendizaje automático para transformar procesos y equipos modernos y heredados.

Existen dos tipos principales de automatizaciones: 

• Automatización desatendida: cuando se mueve data desde o hacia una aplicación o sistema sin la intervención humana. En este caso los “bots” son diseñados para replicar las acciones de una persona interactuando con esos sistemas (los cuales típicamente no tienen APIs disponibles). Habitualmente la automatización desatendida es disparada “triggered” por un sistema y los Bots se ejecutan en un servidor dedicado.
• Automatización atendida: que es la automatización de tareas con un humano en el loop. En este caso la herramienta de RPA software puede extraer información de sistemas y procesarla para que sea consumida por un trabajador humano en el momento necesario. Habitualmente la automatización atendida es disparada “triggered” por una acción humana y el bot se ejecuta en el entorno local.

La adopción de RPA está en franco crecimiento. Según Gartner, el 80 % de los líderes del sector financiero ya utilizan algún tipo de automatización para diversos fines y según Mckinsey con las tecnologías actuales más del 70% de las funciones contables se pueden automatizar y generar un ROI positivo para el banco.

Debido a esta adopción, el mercado de soluciones de RPA ya cuenta con +60 vendors siendo un sector con constante evolución y que ha experimentado frecuentes M&A (merges & adquisitions) durante los últimos años. Lo que permite a las compañías contar con muchas opciones y con costos competitivos. Algunos de los vendors líderes en el mercado son: UIPath, BluePrism, Automation Anyware, Appian o SalesForce (Mulesoft), cada uno con sus fortalezas y puntos de precaución. 

Para lograr una hiper-automatización de los procesos, las dos tecnologías a combinar son AI (Inteligencia Artificial) y RPA (Robotic Process Automation). El primero está diseñado para resolver problemas con datos y el otro es para procesos repetitivos. Un ejemplo de esta alianza puede ser la captura de información de correos electrónicos a través de un robot, que luego es procesada por IA, cuyo resultado puede ser devuelto al robot para realizar acciones específicas. Esta alianza es cada vez más común, permitiendo a las empresas generar sistemas automatizados que brinden soporte a áreas como seguridad, logística, comercial, entre otras. 

La hiper-automatización está teniendo un efecto profundo en la forma en que se administran las organizaciones. La transición es difícil y muchas empresas no pueden implementar las tecnologías digitales más rentables para alcanzar sus objetivos. Algunas recomendaciones para lograr una implementación exitosa de RPA son:

• Establecer un Centro de Excelencia de automatización, alineando los objetivos de negocio con RPA.
• Desarrollar una estrategia de cambio hacia RPA, con un mindset de automatización primero y re-entrenando a los empleados y comunicando los beneficios.
• Seleccionar la herramienta de RPA e IA más adecuada, analizando costos y partners con experiencia.
• Integrarse con terceros (fintechs y instituciones no bancarias) para entender mejor a los usuarios.

Cloud Based API: ahorro, integración y nuevos canales. 

Por último sigue siendo tendencia la adopción Cloud-Based Open Banking y API, contando cada vez con más legislaciones y regulaciones que impulsan su adopción, estandarización y desarrollo. Claros ejemplo de esto es la Ley Fintech y Open-Banking de Chile (Enero 2023), que suma a Chile al grupo Brasil y México que son países de LatAm que ya contaban con una ley que regula el sector.

Según O’Reilly, “ya en 2022, el 90% de las organizaciones utilizaron servicios cloud para sus procesos de negocio críticos…” siendo APIs la forma de integración a la nube estándar. El uso de API permite a su vez a los bancos tradicionales tomar ventajas de servicios SaaS y participar en el ecosistema Fintech.

El uso de esta tecnología permite ahorrar costos de integración y generar nuevos canales de negocio. Por ejemplo, con el uso de APIs los bancos pueden generar nuevos ingresos por fuera de los productos tradicionales creando nuevos canales de distribución a través de servicios financieros embebidos. Por otro lado, aquellos bancos y Fintechs con programas de API maduros ya están generando revenue directo con la monetización de APIs y servicios de Open Banking.

Las API son el "qué y el cómo" de conectar un ecosistema abierto, pero mucho más importante es el "por qué", siendo este el principal desafío para la implementación de un programa de API exitoso. Las APIs se deben utilizar para generar valor genuino, para permitir que los clientes impulsen el crecimiento, para facilitar un servicio más inclusivo, eficiente y mejorado tanto para a los bancos como, a su vez, a los clientes corporativos de los bancos.

Algunas de las principales recomendaciones que ayudaron a los principales bancos y fintechs de la región a tener un programa de API sólido y maduro son: 

• Enfoque de producto digital, con valor genuino contando con una priorización, estrategia de monetización y comunicación.
• Co-crear con partners servicios y aplicaciones que permitan un uso eficiente de los recursos e información y mejorando los servicios financieros tradicionales.
• Adoptar una Plataforma de API cloud-based que mejor se adapte a la arquitectura IT existente y permita enfocarse en el negocio y nuevos productos y soluciones.
• Fomentar la innovación y crecimiento a través de un Developer Portal que permita a los partners una integración rápida y sencilla, reduciendo costos y equipos de soporte.