Open Banking: Innovaciones relacionadas al banking en el sector Fintech

El Open Banking, potenciado por la Inteligencia Artificial Generativa (GenAI), está redefiniendo el panorama de los servicios financieros. Según Igor Mikhalev, jefe de estrategia de tecnologías emergentes en la consultora EY, aproximadamente el 20% de los bancos minoristas y comerciales han implementado soluciones de GenAI o están listos para lanzarlas de manera inminente (Meggeson, 2024). Esto está permitiendo una mayor interoperabilidad entre instituciones financieras y una personalización sin precedentes de los servicios bancarios. Actualmente, el impacto de la IA en el Open Banking se refleja en mejoras operativas significativas. Suzanne Homewood, Directora de Toma de Decisiones en Moneyhub, señala que los préstamos otorgados utilizando datos de Open Banking para evaluar la capacidad de pago tienen un rendimiento hasta un 50% mejor que otros préstamos. Esto se debe a que la IA permite tomar decisiones mejor informadas basadas en un análisis más completo de los datos del cliente. Además, la IA está mejorando la eficiencia operativa al automatizar tareas rutinarias, permitiendo que el personal humano se centre en casos que requieren atención personalizada (Child, 2023).

Proyecciones para los próximos años

La evolución de GenAI en el contexto del Open Banking se alinea con los niveles de desarrollo de la IA propuestos recientemente:

• Nivel actual (IA Convencional): Los sistemas de GenAI, como los chatbots avanzados, están mejorando la interacción con los clientes y el análisis de datos financieros básicos.
• Razonadores (Corto plazo): Se espera que los Modelos de Lenguaje Pequeños (SLMs) permitan análisis financieros más sofisticados, comparable al de expertos humanos, sin necesidad de herramientas externas y de uso portable.
• Agentes Autónomos (Mediano plazo): Se prevé el desarrollo de sistemas capaces de gestionar múltiples tareas financieras de manera autónoma durante períodos prolongados.
• Innovadores (Largo plazo): La IA podría generar ideas originales para nuevos productos financieros y realizar descubrimientos significativos en el campo de las finanzas.
• Organizaciones IA (Futuro): Se proyectan sistemas de IA capaces de dirigir operaciones bancarias complejas, potencialmente gestionando entidades financieras enteras.

Impacto en los usuarios finales

La hiper-personalización está transformando la experiencia del usuario. Los clientes están accediendo a asistentes virtuales 24/7 capaces de proporcionar asesoramiento financiero integral basado en datos de múltiples instituciones. Se proyecta que, a mediano plazo, la IA y el aprendizaje automático crearán modelos financieros personalizados que integrarán datos de todas las cuentas y servicios del cliente, analizarán patrones de comportamiento, simularán escenarios y ofrecerán una planificación adaptada y dinámica, avanzando hacia una gestión financiera más integral y personalizada (Solvid, 2024).

Los modelos multimodales mejorarán la interacción entre usuarios y servicios financieros, permitiendo, por ejemplo, la obtención de asesoramiento financiero instantáneo por medio de conversaciones en tiempo real, muy cercanas a la conversación humana.

Los usuarios finales experimentarán mejoras tangibles en diversos escenarios. Por ejemplo, al usar un cajero automático, la IA podría ofrecer recomendaciones personalizadas basadas en patrones de gasto. En compras online, los sistemas de IA podrían proporcionar asesoramiento financiero en tiempo real sobre la mejor forma de pago. Durante las compras en supermercados, la aplicación bancaria podría enviar alertas sobre ofertas relevantes basadas en el historial de compras y la ubicación del usuario.

Impacto actual y futuro en el sector bancario

La GenAI está transformando múltiples aspectos del sector bancario en el contexto del Open Banking:

• Análisis y Gestión Financiera: Se están desarrollando sistemas de interpretación de datos financieros que generan insights sobre ganancias y perspectivas futuras. Las plataformas de trading electrónico están utilizando aprendizaje profundo por refuerzo.
• Servicio al Cliente: Los asistentes virtuales multilingües son capaces de proporcionar información detallada y personalizada. Se están implementando sistemas de análisis de llamadas que identifican problemas y verifican el cumplimiento de los agentes.
• Automatización de Procesos: Se están desarrollando plataformas integrales que automatizan tareas bancarias complejas y mejoran la gobernanza de datos. Las interfaces de texto a SQL interpretables están facilitando el acceso eficiente a datos.
• Gestión de Riesgos: Se están implementando herramientas de evaluación de riesgos en tiempo real que mejoran significativamente la detección de fraudes. Las soluciones de análisis de comportamiento adaptativo están ayudando a prevenir patrones fraudulentos.
• Desarrollo de Software: Los asistentes de codificación basados en GenAI están aumentando la eficiencia de los desarrolladores. Se están desarrollando traductores de lenguajes de programación que convierten código legacy a lenguajes modernos.

Desafíos y consideraciones futuras

La adopción de GenAI en el Open Banking presenta desafíos significativos. La seguridad y privacidad de los datos en un ecosistema financiero cada vez más interconectado es una preocupación primordial. El cumplimiento de regulaciones en constante evolución, especialmente en lo que respecta al uso ético de la IA, representa otro reto importante.

Además, existe la necesidad de asegurar la explicabilidad, es decir, la capacidad de entender y justificar las decisiones de la IA, para mantener la confianza de usuarios y reguladores. La industria también debe abordar la posible brecha tecnológica y asegurar que los beneficios de estas innovaciones sean accesibles para todos los usuarios.

Alcance futuro de GenAI en Open Banking

El potencial de GenAI en el Open Banking es vasto. Según Accenture, se proyecta que podría aumentar los ingresos operativos de los bancos entre un 25-40% (Samlink, 2024). Por su parte, el McKinsey Global Institute (MGI) estima que GenAI podría generar ingresos de entre el 2.8% y el 4.7% de los ingresos totales de la industria bancaria global (McKinsey, 2024). A futuro, se vislumbra un ecosistema financiero verdaderamente interconectado, donde las fronteras entre instituciones se difuminen desde la perspectiva del usuario. GenAI podría actuar como el tejido conectivo inteligente en este panorama financiero cada vez más abierto e integrado.

En GlobalLogic, entendemos que la evolución de GenAI en el Open Banking promete transformar radicalmente la forma en que interactuamos con los servicios financieros. Estamos comprometidos a implementar soluciones que generen valor real, guiando a nuestros clientes en cada paso del camino hacia un futuro financiero más inteligente y conectado.